Effektiv rente-kalkulator
Regn ut effektiv (reell) rente på et lån — nominell rente pluss etablerings- og termingebyr, omregnet til én sammenlignbar årlig kostnad.
Hvordan bruke effektiv rente-kalkulatoren
- Skriv inn lånebeløpet og den nominelle (oppgitte) renten.
- Skriv inn løpetiden på lånet i år.
- Skriv inn etableringsgebyret (engangsgebyr) og et eventuelt månedlig termingebyr.
- Effektiv rente og betalingsdetaljer vises automatisk.
Hva er effektiv rente?
Effektiv rente viser den reelle årlige kostnaden på et lån, inkludert alle gebyrer — ikke bare den nominelle renten som ofte annonseres. Fordi du betaler et etableringsgebyr med det samme (som reduserer det du faktisk mottar), og eventuelt et fast gebyr hver termin, blir den reelle kostnaden alltid høyere enn den nominelle renten alene. Effektiv rente er derfor det tallet du bør bruke når du sammenligner ulike lånetilbud — norske finansforetak er pålagt å oppgi effektiv rente ved siden av nominell rente nettopp av denne grunnen.
Regneeksempel: 100 000 kr til 10 % nominell rente over ett år, med 1 900 kr i etableringsgebyr og 50 kr per termin, gir en effektiv rente på 15,76 %. Du får utbetalt 100 000 − 1 900 = 98 100 kr, men betaler rundt 106 100 kr tilbake fordelt på tolv terminer. Gebyrene løfter renten med nesten seks prosentpoeng nettopp fordi løpetiden er kort — de samme gebyrene fordelt over fem år ville gitt langt mindre utslag. Det er effektiv rente, ikke nominell, som skal sammenlignes mellom tilbud.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell rente selv uten gebyrer?
Fordi effektiv rente tar hensyn til at renten som regel betales månedlig (renters rente-effekt over året), mens nominell rente er en enkel årlig sats. Selv et lån helt uten gebyrer vil derfor ha en effektiv rente som er marginalt høyere enn den nominelle.
Hvorfor er effektiv rente så mye høyere på korte lån?
Faste gebyrer (som etableringsgebyr) fordeles over færre år på et kort lån, og utgjør dermed en større andel av den årlige kostnaden. På et boliglån over 25 år blir det samme gebyret nesten ubetydelig i den effektive renten, mens det kan gi et stort utslag på et lån over ett år.
Bør jeg alltid velge lånet med lavest effektiv rente?
Effektiv rente er det beste enkelttallet for å sammenligne den rene kostnaden ved ulike lån med samme lånebeløp og løpetid — men husk også å sjekke andre vilkår, som fleksibilitet ved ekstra nedbetaling, bindingstid og eventuelle andre betingelser.