Nedbetalingsplan-kalkulator
Se hele nedbetalingsplanen for et annuitetslån år for år — hvor mye som går til renter, hvor mye som går til avdrag, og restsaldoen etter hvert år.
Hvordan bruke kalkulatoren
- Skriv inn lånebeløpet.
- Skriv inn renten og nedbetalingstiden i år.
- Se terminbeløpet ditt og hele nedbetalingsplanen år for år under.
Slik regnes det ut
Regneeksempel: 2 000 000 kr til 5 % over 25 år gir et terminbeløp på 11 692 kr. Den aller første måneden går 2 000 000 × (5 % ÷ 12) = 8 333 kr til renter, slik at bare 11 692 − 8 333 = 3 359 kr reduserer gjelden. Det er derfor restgjelden nesten ikke rører seg de første årene — nedbetalingsplanen viser hvordan forholdet gradvis snur.
Terminbeløpet (rente + avdrag) er likt hver måned, men fordelingen mellom rente og avdrag endrer seg over tid: i starten går mesteparten til renter (fordi restsaldoen er høy), mot slutten går mesteparten til avdrag. Tabellen viser denne utviklingen samlet per år.
Tabellen er nyttig til mer enn å tilfredsstille nysgjerrighet — den viser konkret hvor mye du sparer i totale rentekostnader ved å betale ned raskere, og hvor stor rentedelen av hver termin er på et gitt tidspunkt. Rentedelen av lånebetalingene er dessuten fradragsberettiget i skatten for de fleste låneformål i Norge, så en tabell som skiller rente fra avdrag år for år gjør det enklere å anslå hva fradraget faktisk utgjør et gitt år.
Fordi hele poenget med et annuitetslån er et jevnt terminbeløp, er det lett å tro at man betaler «det samme» hele veien — men fordelingen mellom rente og avdrag endrer seg dramatisk. Halvveis i et 25-årslån kan avdragsdelen fortsatt være vesentlig mindre enn rentedelen, avhengig av rentenivået, selv om restsaldoen er godt under halvparten av opprinnelig lånebeløp.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor er terminbeløpet likt hver måned selv om rentedelen synker?
Det er selve poenget med et annuitetslån — et fast, forutsigbart beløp. Avdragsdelen øker akkurat like mye som rentedelen synker, slik at summen holder seg konstant.
Hvorfor betaler jeg så mye i rente de første årene?
Fordi renten beregnes av restsaldoen, og den er høyest helt i starten. Ekstra avdrag tidlig i låneperioden sparer derfor mest i rente over tid.
Kan jeg bruke denne til boliglånet mitt?
Ja, formelen er den samme uansett låneformål — men husk at reelle boliglån ofte har flytende rente, som denne kalkulatoren ikke tar høyde for.
Hvorfor viser tabellen tall per år og ikke per måned?
Årsvis oppsummering gir en mer oversiktlig tabell for lån som løper over mange år, uten at den reelle informasjonen (rente/avdrag-fordelingen og restsaldoen) går tapt — samme totalbeløp fordelt over 12 måneder gir bare et mye lengre tabell uten ekstra innsikt.
Kan jeg bruke tabellen til å beregne skattefradrag for renteutgifter?
Tabellen viser hvor mye som er betalt i rente per år, som er utgangspunktet for rentefradraget — men den endelige fradragsprosenten fastsettes av skattemyndighetene og kan endre seg fra år til år, så bruk alltid gjeldende sats når du beregner selve fradragsbeløpet.