Gjeldsgradkalkulator
Regn ut din gjeldsgrad — samlet gjeld i forhold til brutto årsinntekt — og se om du er innenfor utlånsforskriftens grense på maks 5×.
Hvordan bruke gjeldsgradkalkulatoren
- Skriv inn all gjeld du har — boliglån, billån, forbrukslån, kredittkort og studielån.
- Skriv inn brutto årsinntekt (før skatt).
- Kalkulatoren viser gjeldsgraden din og om den er innenfor bankenes lovpålagte grense.
Slik regnes gjeldsgraden ut
Gjeldsgrad er forholdet mellom all gjelden din og brutto årsinntekt:
Regneeksempel: 3 000 000 kr i gjeld mot 700 000 kr i bruttoinntekt gir en gjeldsgrad på 3 000 000 ÷ 700 000 = 4,3×. Utlånsforskriften setter taket på 5 ganger inntekt, altså 700 000 × 5 = 3 500 000 kr, så det er 500 000 kr igjen på rammen. Husk at gjeldsgrad bare er ett av tre krav — banken skal i tillegg sjekke 10 % egenkapital og at du tåler en betydelig renteøkning.
Utlånsforskriften krever at banken normalt ikke gir deg lån som gjør at samlet gjeld overstiger 5 ganger brutto årsinntekt. Dette gjelder all gjeld — ikke bare det nye lånet du søker om — og er en av de vanligste grunnene til at boliglånsøknader avslås, selv når egenkapitalen er god nok.
Er du over grensen, er de vanligste veiene ned enten å redusere annen gjeld (spesielt dyr forbrukslånsgjeld eller kredittkortgjeld, som teller likt med boliglån i gjeldsgraden uansett rente), eller å øke inntektsgrunnlaget — for eksempel ved å søke sammen med en samboer eller ektefelle, siden banken da normalt legger sammen både inntekt og gjeld for begge søkerne.
Studielån fra Lånekassen telles med i gjeldsgraden selv i perioder du ikke betaler avdrag (for eksempel under utdanning), siden det er den totale gjelden som er registrert i gjeldsregisteret som teller — ikke bare det du faktisk betjener akkurat nå.
Ofte stilte spørsmål
Hva regnes som gjeld i gjeldsgraden?
All gjeld du har hos alle kredittgivere: boliglån, billån, forbrukslån, kredittkortgjeld og studielån. Banken slår opp dette selv via gjeldsregisteret, så det er viktig å regne med alt, ikke bare det nye lånet.
Hva skjer om gjeldsgraden min er over 5×?
Banken kan da normalt ikke gi deg mer lån, selv om du har nok egenkapital og betjeningsevne. Noen banker har en liten fleksibilitetskvote de kan bruke i enkeltsaker, men det er ikke noe du kan forvente å få.
Er gjeldsgrad det samme som belåningsgrad?
Nei. Belåningsgrad (LTV) er lånebeløpet i forhold til boligens verdi. Gjeldsgrad er all gjelden din i forhold til inntekten din. Boliglånskalkulatoren viser belåningsgrad, denne kalkulatoren viser gjeldsgrad.
Telles studielån med i gjeldsgraden selv om jeg ikke har begynt å betale?
Ja. Studielån fra Lånekassen regnes med i den totale gjelden din uavhengig av om du er i en periode uten avdrag (for eksempel under utdanning) — det er den registrerte gjelden i gjeldsregisteret som teller, ikke bare det du betjener akkurat nå.
Kan jeg søke sammen med noen for å bedre gjeldsgraden?
Ja. Søker du sammen med en samboer eller ektefelle, legger banken normalt sammen både inntekt og gjeld for begge søkerne, noe som kan gi en bedre samlet gjeldsgrad enn om dere søkte hver for dere.